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40代の貯金の平均はいくら？中央値500万円が本当のめやす
書いた人：たかろー（物流ひと筋25年・40代後半の会社員）。転職もお金も、自分で試して正直に書いています。
「40代の貯金の平均」で調べると、1,000万円を超える数字が出てきます。それを見て、「みんなそんなに持っているの？」と落ち込んだ人も多いのではないでしょうか。
モヤ男さん平均1,486万円！？ うち、その何分の一しかないんだけど…。
たかろー安心してください。平均は、一部のお金持ちに引っぱられて高く出ます。本当のめやすは「中央値」のほうなんです。
- 数字は、金融経済教育推進機構（J-FLEC）の「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」をもとにしています（出典は記事の最後にまとめています）。
- ここでの「貯金」は、預貯金に株式や投資信託、保険なども含めた「金融資産」のことです。
この記事の結論
- 40代・二人以上世帯の金融資産は、平均1,486万円、中央値500万円
- 平均は一部の高額な世帯に引っぱられる。めやすにするなら中央値
- 金融資産がない世帯も約2割（18.8％）。少ないのはあなただけではない
- 他人との比較より、①生活費の半年分 ②教育費 ③老後資金の順に、自分に必要な額で考える
40代の貯金の平均と中央値
J-FLECの2025年の調査によると、世帯主が40代の二人以上世帯の金融資産は、平均1,486万円、中央値500万円でした。中央値とは、全世帯を金額の少ない順に並べたときに、ちょうど真ん中にくる世帯の金額です。
平均と中央値には、約3倍の差があります。さらに、金融資産を持っていない世帯が18.8％ありました。40代の5世帯に1世帯は、貯金がほとんどない状態です。
40代は、住宅ローンの返済や子どもの教育費が重なる時期です。貯金が少ないのは、お金の使い方がだらしないからではなく、いちばんお金が出ていく時期だからという面も大きいのです。
平均が高く出る理由
モヤ男さんでも、なんで平均と真ん中がそんなに違うの？
たかろーたとえば10人のうち1人が1億円持っていたら、残り9人がゼロでも平均は1,000万円になりますよね。それと同じことが起きているんです。
貯金の額は、ゼロの世帯から何千万円もある世帯まで、大きく散らばっています。こういうデータでは、平均より中央値のほうが「ふつうの世帯」の姿に近くなります。
40代がまず目指したい金額
とはいえ、中央値と比べて一喜一憂しても、あまり意味はありません。家族の人数も、住宅ローンの有無も、家庭ごとにちがうからです。大事なのは、自分の家に必要な額を知ることです。考える順番は次の3つです。
| ① 生活防衛資金 | 病気や失業など、もしものときの生活費。手取りの生活費の半年分がめやす（月30万円なら180万円）。まずはここから |
|---|---|
| ② 教育費 | 大学4年間で、国公立でも約481万円。子どもの年齢から逆算して準備する（教育費の準備のしかた） |
| ③ 老後資金 | 年金だけで足りない分を、退職までに準備する（40代の老後資金はいくら必要？） |
①の生活防衛資金は、すぐに引き出せる預金で持っておきます。②と③は、使う時期までの年数に合わせて、預金とNISAなどを組み合わせて準備していく、というのが基本の考え方です。
今日からできる貯め方
貯金を増やす方法は、地味ですが次の3つに集約されます。
1. 先取り貯蓄にする
給料が入ったら、まず決まった額を別の口座に移す。残ったお金で生活する。これだけで、「月末に余ったら貯金」より確実に貯まります。会社に財形貯蓄があれば、給料から天引きされるので、さらに手間がかかりません。
2. 固定費を見直す
毎月かならず出ていく固定費は、一度見直すと効果がずっと続きます。特に大きいのが保険料です。20代・30代に入った保険のままだと、今の家族に合っていない保障にお金を払っていることがあります（40代の生命保険の見直し）。スマホ代やサブスクも、使っていないものがないか確認してみましょう。
3. 使う時期が先のお金は、NISAで育てる
老後資金のように、10年以上先に使うお金は、NISAのつみたて投資枠で積み立てると、増えた分に税金がかかりません。ただし元本保証はないので、①の生活防衛資金をつくってから始めるのが順番です（40代後半からiDeCo・NISAは遅い？）。
自分に必要な額は、プロと一緒に出す
モヤ男さん教育費も老後資金も、自分で計算しようとすると、頭がこんがらがってくるよ…。
たかろーそういうときは、FPの無料相談でライフプラン表を作ってもらうのが早いです。いつ、いくら必要かが一枚の表で見えるので、毎月いくら貯めればいいかがはっきりします。
相談するときは、ざっくりした家計（手取り・固定費）、加入中の保険証券、ねんきん定期便を用意しておくと、話が早く進みます。
| 悩み | おすすめ | 特徴 |
|---|---|---|
| 老後資金・NISAを中心に相談したい | ガーデン | 自宅かオンラインで相談。NISA・iDeCoも相談できる |
| 保険を見直して、貯金に回すお金をつくりたい | みんなの生命保険アドバイザー | 全国のFPを無料で紹介。訪問かオンライン。担当の変更も無料 |
※公式サイトに移動します
無料相談は、保険などに加入したときの手数料で成り立っているので、提案はある前提で考えておきましょう。その場では決めずに持ち帰れば大丈夫です（保険相談の断り方）。
よくある質問
- 40代で貯金100万円以下は少なすぎますか？
- 調査では、40代の二人以上世帯の約2割が金融資産を持っていません。少ないのはあなただけではありません。まずは生活費の半年分を目標に、先取り貯蓄から始めましょう。
- 貯金と投資、どちらを優先すべきですか？
- まずは、すぐに引き出せる預金で生活費の半年分をつくるのが先です。そのうえで、10年以上先に使うお金はNISAなどで積み立てる、という順番がおすすめです。
- 住宅ローンがあると、貯金が少なくても仕方ない？
- ローンの返済は、家という資産を少しずつ自分のものにしていることでもあります。ただ、もしものときに備えて、生活費の半年分くらいの預金は手元に置いておきましょう。
まとめ
40代・二人以上世帯の金融資産は、平均1,486万円、中央値500万円。平均は一部の多い世帯に引っぱられるので、めやすにするなら中央値です。そして本当に大事なのは、他人との比較より、生活防衛資金・教育費・老後資金という「自分の家に必要な額」を知ることです。
モヤ男さんなるほど！ 平均を見て落ち込むより、まずは生活費の半年分を先取りで貯めるところからだな。
たかろーそのとおりです。給料日に自動で別の口座へ移す設定をするだけで、今日から始められますよ。
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参考にした情報
※数字は2026年11月時点で調べたものです。この記事は一般的な情報で、個別の金融商品の判断はご自身で、または専門家に相談して行ってください。