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学資保険はいらない？40代の親が教育費を準備する3つの方法
書いた人：たかろー（物流ひと筋25年・40代後半の会社員）。転職もお金も、自分で試して正直に書いています。
子どもが生まれたとき、なんとなく学資保険に入った。あるいは、入らないまま気づけば小学生、中学生。40代の親にとって、教育費は「いつか考えなきゃ」と思いながら後回しにしがちなテーマです。
モヤ男さん学資保険は「いらない」って意見もよく見るけど、本当のところどうなの？ うちはもう子どもが小学生だし…。
たかろー学資保険は「いる・いらない」より「何のために使うか」で決まります。まずは教育費がいくらかかるかから、順番に見ていきましょう。
- 教育費の数字は、文部科学省と日本政策金融公庫の調査をもとにしています（出典は記事の最後にまとめています）。
- この記事は一般的な考え方の紹介です。特定の保険や金融商品をすすめるものではありません。
この記事の結論
- 教育費の山場は大学。4年間で国公立でも約481万円、私立文系なら約690万円
- 学資保険のいちばんの価値は、親に万一があっても満期金が受け取れる「保障」。増やす力は小さい
- 40代の親は、①児童手当を貯める ②NISAで育てる ③保障が必要なら学資保険か収入保障保険の組み合わせが現実的
- 家計全体で決めたいときは、FPの無料相談でライフプラン表を作ってもらうのが早い
教育費はいくらかかる？
文部科学省の「子供の学習費調査」（令和5年度）によると、幼稚園から高校までの15年間でかかる学習費は、すべて公立で約596万円、すべて私立で約1,976万円です。授業料だけでなく、塾や習い事の費用も含まれています。
そして、いちばん大きな山が大学です。日本政策金融公庫の調査（令和3年度）では、大学4年間にかかるお金（入学費用と在学費用の合計）は次のとおりでした。
一人暮らしになると、これに仕送りなどが加わります。高校までは毎月の家計から払えても、大学の費用は「まとまったお金」として前もって準備しておく必要がある、というのがポイントです。
モヤ男さん国公立でも500万円近く…！ 子どもが2人いたら、1,000万円じゃないか。
たかろーそうなんです。ただ、大学までに何年あるかで、準備のしかたは変わります。そこで出てくるのが学資保険やNISAです。
学資保険のしくみとメリット・デメリット
学資保険は、毎月保険料を払い、子どもが決まった年齢（17歳や18歳など）になったときに、満期金や祝い金を受け取れる保険です。
メリット
- 親に万一があっても、教育資金が残る：契約者の親が亡くなったり、所定の障害状態になったりすると、それ以降の保険料が免除され、満期金はそのまま受け取れる（払込免除）。学資保険のいちばんの価値はここ
- 強制的に貯まる：口座から自動で引き落とされるので、つい使ってしまう心配がない
- 受け取れる額が決まっている：加入時に満期金の額が決まるので、株価の上げ下げを気にしなくていい
デメリット（正直に）
- 増やす力は小さい：利率は加入したときに決まり、満期まで変わらない。払った額から大きく増えるものではない
- 途中でやめると損をしやすい：途中で解約すると、払った保険料より戻るお金が少なくなる（元本割れ）ことが多い
- 物価が上がると目減りする：受け取る額が固定なので、物価や学費が上がると、実質的な価値は下がる
つまり学資保険は、「増やす道具」ではなく「親に何かあったときにも教育費を残す、保障つきの積立」と考えると分かりやすいです。
40代の親が学資保険を考えるときの注意
40代の親の場合、学資保険には次のような注意点があります。
- 入れる年齢に上限がある：子どもの年齢や、契約者である親の年齢に上限を設けている商品があります。子どもが小学校の高学年以上だと、選べる商品がかなり減ります
- 積み立てる期間が短くなる：大学入学までの年数が短いほど、毎月の保険料は高くなり、増える分はさらに小さくなります
- 保障がダブっていないか：すでに死亡保険に十分入っているなら、学資保険の払込免除と保障が重なっている可能性があります。生命保険の見直しとあわせて考えるのがおすすめです
すでに学資保険に入っている人は、あわてて解約しないのが基本です。途中解約は元本割れしやすいので、続けるかどうかは、解約したときに戻るお金（解約返戻金）を確かめてから決めましょう。
教育費を準備する3つの方法
モヤ男さんじゃあ、学資保険以外だと、どうやって貯めればいいの？
たかろー40代の親が使いやすいのは、この3つの組み合わせです。いちばん手軽なのは、実は児童手当なんですよ。
方法1：児童手当を、使わずに全部貯める
児童手当は、2024年10月から所得制限がなくなり、高校生の年代まで受け取れるようになりました。第1子・第2子の場合、3歳になるまでは月1万5千円、3歳から高校生の年代までは月1万円です（第3子以降は月3万円）。
生まれたときから全部貯めれば、約234万円。国公立大学4年間の半分ほどになります。専用の口座に入れて、生活費と混ぜないのがコツです。子どもがもう大きい場合も、これから受け取る分だけでも貯めておくと、まとまった額になります。
方法2：NISAのつみたて投資枠で育てる
大学入学まで10年以上あるなら、NISAのつみたて投資枠で投資信託を積み立てる方法もあります。増えた分に税金がかからず、いつでも引き出せるので、教育費にも老後資金にも回せます。
ただし、元本保証はありません。大学入学の直前に相場が下がると、予定より少ない額しか用意できないこともあります。入学の数年前から、少しずつ預金に移しておくと安心です。NISAの基本は40代後半からiDeCo・NISAは遅い？にまとめています。
方法3：2027年に始まる予定の「こどもNISA」
2027年1月からは、子ども名義で使える「こどもNISA」が始まる予定です。0〜17歳が対象で、年60万円まで（合計600万円まで）、つみたて投資枠の投資信託で運用できます。12歳以降は、子どものための支出であれば、条件を満たせば引き出せる予定です。
親のNISAの枠を老後資金のためにとっておきたい人には、選択肢になりそうです。細かい条件はまだ変わる可能性があるので、始まる前に金融機関の案内を確認してください。
学資保険とNISAを比べると
| 学資保険 | NISA （つみたて投資枠） | |
| 増え方 | 小さい（加入時に決まる） | 相場しだい。増えることも減ることもある |
| 元本 | 満期まで続ければ、受け取る額は決まっている | 保証なし |
| 親に万一のとき | 以降の保険料が免除され、満期金は受け取れる | 保障はない（積み立てはそこで止まる） |
| 途中で引き出す | 解約すると元本割れしやすい | いつでも引き出せる |
| 向いている人 | 元本割れがいや。親の保障もほしい | 入学まで10年以上ある。値動きを受け入れられる |
結局どれを選ぶ？
迷ったら、次の順番で考えると決めやすくなります。
大事なのは、「貯める」と「保障」を分けて考えることです。親に万一のときの保障は、学資保険でなくても、子どもが独立するまでの間だけ保障する収入保障保険などでも準備できます。保障は保険で、増やす部分はNISAで、と役割を分けると、保険料を払いすぎずにすみます。
もうひとつ気をつけたいのが、自分の老後資金とのバランスです。教育費だけを見て決めると、老後の準備が手薄になりがちです。40代の老後資金とセットで考えるのがおすすめです。
迷ったら、無料相談で数字を出してもらう
モヤ男さん教育費に老後資金に保険…。全部の数字を自分で出すのは、正直しんどいよ。
たかろーそこはプロに任せましょう。FPの無料相談なら、子どもの年齢と家計を伝えるだけで、いつまでにいくら必要かを表にしてくれます。
相談するときは、子どもの年齢と希望の進路（ざっくりでOK）、加入中の保険証券、ねんきん定期便を用意しておくと、話が早く進みます。教育費と保険をまとめて相談できる先を、悩み別に選ぶなら次の3つです。
| 悩み | おすすめ | 特徴 |
|---|---|---|
| 学資保険を含めて、保険と家計をまとめて見直したい | みんなの生命保険アドバイザー | 全国のFPを無料で紹介。訪問かオンライン。担当の変更も無料 |
| 複数の保険会社から比べて選びたい | 保険のトータルプロフェッショナル | 基準を満たしたFPを紹介。複数社から組み合わせて提案 |
| 教育費と一緒に老後資金も相談したい | ガーデン | 自宅かオンラインで相談。NISA・iDeCoも相談できる |
※公式サイトに移動します
無料相談は、保険に加入したときの手数料で成り立っているので、提案はある前提で考えておきましょう。その場では決めずに持ち帰れば大丈夫です（保険相談の断り方）。
よくある質問
- 子どもが小学生ですが、今から学資保険に入る意味はありますか？
- 入れる商品が限られ、増える分も小さくなります。親に万一のときの保障がほしいなら意味はありますが、保障は収入保障保険などで準備し、貯める部分は児童手当や預金、NISAで、という分け方も検討してみてください。
- すでに入っている学資保険は解約したほうがいいですか？
- あわてて解約しないのが基本です。途中で解約すると元本割れしやすいので、まずは解約返戻金の額と、満期までに払う残りの保険料を確認しましょう。
- 教育費と老後資金、どちらを優先すべきですか？
- 教育費には奨学金や教育ローンがありますが、老後資金を借りる方法はありません。教育費を優先しすぎて老後の準備がゼロにならないよう、両方を同時に少しずつ進めるのがおすすめです。
- こどもNISAは今すぐ始められますか？
- 2027年1月に始まる予定で、2026年11月時点ではまだ使えません。詳しい条件は、始まる前に金融機関の案内で確認してください。
まとめ
学資保険は、増やす道具ではなく「親に万一があっても教育費を残す、保障つきの積立」です。40代の親は、①児童手当を全部貯める ②時間があればNISAで育てる ③保障が足りなければ学資保険か収入保障保険、の組み合わせで考えると、ムダなく準備できます。
モヤ男さんなるほど！「貯める」と「保障」を分けて考えればいいのか。まずは児童手当の口座を分けるところからやってみるよ。
たかろーそれがいちばん確実な一歩です。全体の数字が知りたくなったら、無料相談でライフプラン表を作ってもらいましょう。
参考にした情報
※数字や制度は2026年11月時点で調べたものです。この記事は一般的な情報で、個別の保険や金融商品の判断はご自身で、または専門家に相談して行ってください。